先立つものを精査しましょう　～65才からの収支計算

　お元気ですか？
50才からの第二の人生応援ブログ、先憂後楽の
寺田　淳です。

 

　さて、これまで第二の人生、第二の仕事選びについて
備えておくべき事について紹介してきました。

その中で今まであまり深くタッチしていなかった
もう一つの重要なポイント、おカネと第二の人生について
紹介したいと思います。

遺憾ながら、夢と理想だけでは人間生きていけません。
生きていくにはそれなりの「先立つもの」が安定して
確保出来なくてはいけませんね。

 

　では、定年退職まで勤め上げたとして、
その後の人生にどのくらいの出費が待ち構えているのか？

今想定している再就職や、独立後の収入は
生活の為に必要なレベルに達しているのか？

足りない場合にはどういう策を講じているのか？

まだ、何も考えていないのでしたら
以下の事例を参考にして下さい。

 

仮の設定として、65才定年退職、
85才までの 20年間の生活をベースにした
模擬収支計算としました。

 

「収入」

〇　年金

「毎月の額」×「12ヵ月」×「0，8」×「20年」
ここに書いた0，8とは
年毎に変動する物価上昇や
年金支給額の減額を想定したものです。

私見ですが、年金の満額支給が
死ぬまで続くとは思えませんので。

 

〇　給与

「月収」×「12ヵ月」×「勤続年数」
65才で再就職や雇用延長として
想定した85才まで働いているとは思えません。
何時まで働くかは各自で想定して下さい。

 

但し、給与と年金を同時に満額
貰えないケースがある事をお忘れなく。

60～64才の場合、月28万円を
65才以上の場合、月46万円を

超えた月収がある場合、
年金支給額がそれに応じて減額調整されます。

 

〇　資産

65歳時の保有する預貯金や有価証券、不動産等です。

 

「負債」

〇　住宅ローン
〇　マイカーローン
〇　教育ローン

負債の大半は、住宅ローンである事に
異論はないでしょう。

 

「生活関連費」

最も事前の精査が求められるものです。

 

〇　生活費

食費、水道光熱費、衣料品、交通費、
交際費、趣味娯楽関連費等。

これらは毎月の実績、または1年を通しての
実績から20年分を想定し、算出します。

 

〇　医療関連費

継続発生中の持病の投薬、通院費用に加え、
今後発生するかもしれない介護保険も含む通院、入院費等

把握できる範囲で1年間の総額を算定し、20年分に換算します。

 

〇　住宅費

持ち家の場合ならローン以外に固定資産税、修繕リフォーム費用
賃貸であれば家賃です。

これも20年間の累計金額を算定します。

 

〇　葬儀関連費

葬儀の規模、内容によって大きく変動します。
他にも墓、戒名、供養料なども必要です。

 

さて、こうして計算された金額を以下の式に
当てはめます。

 

「年金」+「給与」+「資産」-「負債」-「生活関連費」

 

これで、黒字であれば「合格」です。

「赤字」の場合、収入を増やすか
出費を抑えるかの2択しかありません。

 

　前者を目指すなら、年金額にいくら収入を加算すればいいかから
再就職、独立どちらの場合でも月収の最低基準が求められますね。

その額を確保出来ないのであれば、出費抑制を図るしかありません。

この時も年金との差額分を具体的に何を抑える事で捻出するか
突っ込んで計算しなくてはいけません。

 

いやいや、高齢になれば、自然に物欲も食欲も抑えられるから
生活費は自然に下がる？　事にはなりません。

そう簡単な事ではないのです。

 

　まずは、出費増の要因として
消費税の動向がありますね、
今回は10％への増税が見送られましたが
断念された訳ではありませんし、
それ以上の増税の可能性も、
単に時間の問題かもしれません。

 

これに加えて、
毎年の物価上昇も無視できません。

特に、現時点の政府は
毎年2％の物価上昇を目指しています。
給与だけ上げる訳では無いのです！

 

物価上昇率が年1％の場合、
出費が300万円ならば
翌年は同じものを購入、
消費しても3万円前後、
10年間では30万円出費が増加します。

 

これが2％で10年となれば、
約60万円の増加です。

 

年間の出費が高ければ高いほど、
この増加分は 増えていきますから、
これを見越した収入増を図るか
出費の見直しを図る事も必要になります。

 

参考ですが、
総務省「家計調査年報2012年版」では
60才以上の平均的世帯の場合、
1か月の生活費は24万2608円、
年間では約291万円だそうです。

内訳は、税金・社会保険料、食費、
交通・通信費、教養・娯楽費、水道光熱費、
被服費等、交際費、家具・家事用品費、
教育費、その他となっていました。

これ以外に不意の出費等を考慮しますと
最低でも実質300万以上にはなるでしょう。
この負担が歳を重ねるにつれ、増加するのです！！

仮に2％上昇が10年続いたとしたら、
70歳時点で400万前後の 収入が無いと
安心の生活は保障されないでしょう。

 

　さらに追い打ちをかけるようですが、
クルマを保有していれば自動車保険、車両保険、
常時発生するガソリン代、隔年実施の車検費用
場合によっては駐車場代も発生しますね。

 

　クルマ以上に、耐久消費財の買い替え問題も発生します。
テレビ、ＤＶＤレコーダー等は今や必需品ですし
従来からの必需品である冷蔵庫、洗濯機、エアコンなど
概ね7～10年サイクルで買い替え発生とみるべきです。

 

　これ以外にも高齢になって新たに発生する出費として
加齢による補聴器購入や、メガネの買い替え
介護ベッドの購入や、関連用品の必要も予想出来ます。

 

　いかがですか？
65才以降の出費計算の結果は
貴方の想定の範囲内でしたか？

貴方の目指す再就職や独立での収入予測は
これをカバーできる目途が立っていますか？

 

次回は、考えるべき出費について
個別に紹介していきたいと思います。

 

 

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